التأمين مفهومه وأشكاله

موضوع: التأمين مفهومه وأشكاله 03/05/08, 06:29 pm

بسمه تعالى شأنه هوه ثقتي ورجائي

لأهمية التأمين في حياتنا أود ان أقوم بإدراج مواضيع تتعلق بالتأمين .....

مفهوم التأمين ... وأنواع التأمين.. أهمية التأمين في حياتنا كأفراد ...البرامج التأمينية...... وضع التامين .... مشاكل التأمين التي تواجهنا ........

بالبداية سأضع مقدمه عامه عن التأمين

ما هو التأمين و ما هو مفهومه
التأمين (راحة بال واستثمار)

التأمين هو أمان واستقرار لك ولعائلتك وطمأنينة....

يمكن أن نعرف التأمين: على أنه نشاط إقتصادي مميز ، وقطاع خدمات.
وهو وعد أو تعهد يؤدي للإطمئنان ..فهو غطاء مناسب(حماية) مقابل ما تم دفعة من قسط ...
أي هو حماية من أي خطر غير مؤكد مقابل إلتزام مالي (القسط)..
التأمين عبارة عن آلية لنقل الخطر....أي يتم تفتيت الخطر الكبير إلى أخطار صغيرة يمكن تحملها
(مثلا الحريق بمصنع ما خطر كبير...والأقساط التأمينية المدفوعة أخطار صغيره يمكن تحملها)

فوائد التأمين:-

1-تخطيط وضمان للمستقبل

2-عملة صعبة

3-له فوائد عديدة في الإستثمار وتشجيع الإستثماروحماية لرأس المال

4- تسهيل القروض البنكية (إذا قام رجل أعمال بطلب قرض من البنك يقوم البنك بعمل وثيقه تأمين للحياة مؤقته محددة بمدة القرض فإذا توفي لا سمح الله المقترض تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتبقي من القرض للبنك والباقي لورثه الشرعيون تخيل لو أن البنك لم يقم بعمل هذا التأمين ؟؟)

5-مكافحة الفقر

6-تشغيل الأيدي العاملة

التأمين إستثمار...

من غير العدل مقارنة أداء وعائد التأمين بأداء وعائد أفرع الاستثمارات الأخرى بدون الأخذ في الاعتبار جوهر عملية التأمين.
فالتأمين ضروري وحيوي لحماية أسرتك من المخاطر التي قد تتعرض لها حياتك.
فأنت عندما تشتري وثيقة تأمين لسيارتك, ولحسن حظك لم يحدث لها أية خسائر, هل ستحصل علي أية مزايا؟ ولكنك في نفس الوقت استثمرت قسط الوثيقة لحماية سيارتك القيمة.
عادة ما يتحدث الناس عن العائد علي الاستثمارات ويميلون لمقارنة هذه العوائد بتلك التي تحققها وثائق التأمين.
لذلك فنحن كثيراً ما نقارن عائد الاستثمار من الأموال المستثمرة، علي سبيل المثال، في شهادات الاستثمار أو في أنواع الاستثمارات الأخرى المتاحة (مثل البورصة, ودائع البنوك, العقارات والأراضي...) ونستخدم ذلك في إقناع أنفسنا بأن تلك الاستثمارات تحقق عائداً أفضل من الاستثمار في شراء وثيقة تأمين.
بالإضافة لذلك فيجب علينا أن نفكر في حياتنا بواقعية أكثر، فعلي سبيل المثال، فإذا قمت باستثمار مبلغ 1000 دينار في ادخار يُدر عائداً يبلغ 10% في العام ففي نهاية العام ستصبح أموالك 1100دينارا، ولكن ماذا يحدث إذا "لا قدر الله" حدثت الوفاة في خلال العام الأول، هل تعلم انك تستطيع بمبلغ 1000 دينار أن تشتري وثيقة بمبلغ تأمين قد يصل إلي 250 ألف دينار (يعتمد ذلك علي السن, ونوع الوثيقة.. الخ) وسيحصل الورثة علي هذا المبلغ. هل تستطيع الآن أن تحدد العائد في هذا الموقف؟ هل 100% أو 1000% أو أكثر؟

من أين جاءت فكرة التأمين؟؟
تعود بدايات التأمين الى الحضارات القديمة
* المخزون الغذائي المشترك
* المساعدة المتبادلة
* رحلة الشتاء والصيف
* الصندوق المشترك (الوحدة المساهمة) مثال ..الصناديق العائليه
المتعهدون بالتعويضات (الضامنون)

حريق شارع تولى 1861

في هذه الفتره تم إنشاء شركة كمرشال يزنيون وفرقة لندن لمكافحة الحريق وكانت كلاهما تضع علامة على المبنى المشترك معها في الصندوق ..وعندما كان يحصل حريق تخرج جميع سيارات الإطفاء من كل شركة وتذهب للمبنى فإذا كان مشترك معها تخمد الحريق أما إذا لم يكن مشترك تعود سيارة الإطفاء أدراجها...ومن هنا تم الإتفاق بين جميع الأطراف عوضع تعريفه(بناء وتقدير للسعر) وإقامة لجنة لمكاتب الحريق

اللويدز:-

جاءت تسمية اللويدز من مقهى اللويدز الذي كان يتجمع فيه البحاره في لندن .. وجاءت الفكرة لتخفيف الأضرار التي كان يتكبدها البحاره عندما يهجم عليهم القراصنه في ذلك الوقت...فأنشؤوا صندوق يتم فيه دفع أقساط ويتم التعويض حسب قيمة الإشتراك والضرر

اما اللويدز فهو عبارة عن هيئة أو سوق مالي (مكاتب تأمين) تأسست في أواخر القرن السابع عشر الميلادي وتواجده في مدينة لندن..ولا يتم التعامل معه إلا عن طريق وسيط )فيما عدا السيارات.

ومن هنا ظهرت شركات التأمين في العالم

يتبع

موضوع: تابع التامين رقم 2 03/05/08, 06:44 pm

بسمه تعالى هوه ثقتي ورجائي

تأمينات الحياة / علاج طبي

يندرج تحت إسم تأمينات الحياة .. التأمين للحياة والتأمين الصحي (العلاج الطبي)

لماذا يجب أن تؤمن علي حياتك؟

عندما تخطط لحياتك يجب أن تأخذ في اعتبارك احتياجات أسرتك مثل المصاريف الطبية, إيجار المنزل, مصاريف الزواج والتعليم.
طوال حياتنا نحن معرضون لأخطار مختلفة مثل سوء الحالة الصحية، التعرض لضائقة مالية، حوادث، ولذلك سيساعدك التأمين علي حمايتك من الأضرار أو الخسائر التي يمكن أن تنتج عنها وذلك بتحويل تأثير تلك الأخطار إلى شركة التأمين.
ماذا تقدم لك تأمينات الحياة / العلاج الطبي؟
شرائك لوثيقة تأمين علي الحياة يعني امتلاكك لعقد مقرون بضمان لاستحقاقك مبلغ التأمين في حالة الوفاة "لا قدر الله" أو عند انتهاء مدة التأمين (حسب نوع الوثيقة).
في حالة وفاة "لا قدر الله" الشخص المؤمن عليه، يستحق ورثته تعويضاً يساوي كامل مبلغ التأمين المؤمن به.
في حالة حدوث حادث للشخص المؤمن عليه أو إصابته بأحد الأمراض مما قد يؤدى إلى عدم قدرته علي استعادة حياته الطبيعية مرة أخري (عدم قدرته علي ممارسة عمله) سَيعُوض المؤمن عليه بدفع مبلغ التأمين.
وإذا كانت الإصابة غير جسيمة ويمكن تجاوز أثارها بعلاج الإصابة وكان الشخص المصاب يملك وثيقة تأمين علاج طبي، في هذه الحالة تقوم شركة التأمين بدفع كافة مصاريف العلاج والأدوية.
تقوم تأمينات الحياة بمساعدتك علي توفير احتياجات أسرتك في حالة عدم كفاية دخلك بعد التقاعد.

هل هناك مزايا أخري تعود عَلي من شراء وثيقة تأمين بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده؟

نعم هناك العديد من المزايا الأخرى بخلاف تغطية الخطر المؤمن ضده، فعلي سبيل المثال:

يمكنك استخدام قيمة القسط المدفوع في شراء وثيقة التأمين لتخفيض الدخل الخاضع للضريبة

2-وثائق التأمين علي الحياة تساعدك علي تأمين قروضك البنكية أو أية قروض أخري.
عندما تنخفض معدلات الفائدة وتنخفض قيمة أموالك المستثمرة وتتوقف كوبونات العائد فان قيمة وثيقة التأمين لا تنخفض وفي حالة تعثر مالك وثيقة التأمين علي الحياة مالياً، يمكنه تصفية الوثيقة والحصول علي قيمة تصفية الوثيقة نقداً.
يمكن للمؤمن عليه صاحب وثيقة تأمين علي الحياة الحصول علي قروض بضمان الوثيقة.

متى يجب أن تشتري وثيقة تأمين علي الحياة؟

عندما يكون لك أسرة، أطفال صغار، وأنت العائل الوحيد لأسرتك (الزوجة لا تعمل) عندئذ يصبح التأمين ضروري وحيوي.
وإذا ما توفت الزوجة (التي لا تعمل)، عندئذ سترتفع مصاريف تربية الأبناء، وكل ذلك يدعم الرأي بضرورة التأمين علي حياة الاثنين (الزوج + الزوجة).
عندما تكون شابً وتتمتع بصحة جيدة يمكنك التأمين على حياتك بتكلفة أقل عندما أكبر سناً وصحتك غير جيدة، وعليك أن تفكرفيما سيحدث عندما تتقاعد؟ هل ستملك نفس دخلك قبل التقاعد؟ التأمين علي الحياة سيساعدك علي الحفاظ على
نفس مستوي دخلك بعد التقاعد.

كيف تحدد قيمة التأمين علي الحياة الذي تحتاجه؟

الخطوة الأولي: حدد مصاريفك

حاول أن تُقدر ميزانية أسرتك السنوية. ويجب أن تتضمن مصاريفك المعيشية الأساسية، مصاريف رعاية الأطفال، وقسط التمويل العقاري، ومصاريف التعليم (المدارس الخاصة).

الخطوة الثانية: قدر الأصول التي تمتلكها
حاول تقدير قيمة الأصول التي تستثمرها أو تدخرها، أو أية مصادر أخري للدخل، مثل (مرتبك السنوي).

الخطوة الثالثة: حدد ماذا يمكنك أن تدخره
من الخطوات السابقة حدد مبلغ معين يمكنك توفيره لشراء وثيقة تأمين وحدد هل هذا المبلغ يمكنك دفعه شهرياً أم ربع سنوياً أم سنوياً.

الخطوة الرابعة: حدد احتياجاتك التأمينية
حدد ما نوع التأمين الذي تحتاجه، هل تحتاج تغطية خطر الوفاة فقط؟ أم تريد أن تتضمن وثيقة التأمين عنصر ادخاري بجانب تغطية الوفاة؟ ماهي مدة التأمين الذي تريده؟

الخطوة الخامسة: طابق احتياجاتك بما توفره شركات التأمين
اختار الوثيقة التي تناسب إمكانياتك المالية (الخطوة السادسة).

ما هي أنواع الوثائق التي توفرها شركات التأمين على الحياة؟

التــأمينات الفردية:-

يتوافر في السوق العديد من وثائق التأمين الفردية وفقا للتغطيات التي تلبى احتياجات الغالبية العظمى من عملاء التأمين وأهمها :

-التأمين المؤقت (يغطي خطر الوفاة فقط ويسمى تأمين مستهلك)
هو أبسط انواع التأمينات عالحياة:
هذا التأمين مؤقت لفترة زمنية محدده 5،10،15،20،25.
هذا التأمين لا يوجد له قيمة نقدية: هو حماية فقط فلا يوجد له قيمة إستردادية.
يغطي لوفاة لأي سبب.
وهذا التأمين تكلفته بسيطة جدا وحمايته عاليه جدا.
التغطيات التأمينية في حاله البقاء على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين (ويعني ذلك أنك إذا بقيت على قيد الحياة بعد إنتهاء التأمين ستقوم بعمل وثيقه أخرى وستضيع جميع المبالغ التي قاام المؤمن بدفعها لذلك يسمى مؤقت)
من ياخذ هذا التأمين؟؟

1. رجل أعمال : الذين يأخذون تسهيلت بنكية
2.شخص محدود الدخل جدا
عملية الإحتساب
رجل أعمال عمره 47 سنه يريد تسهيلات بنكية لمدة 15 سنة بقيمة 250.000
7.85*250= 1962.5قيمة القسط السنوي

مثال 2:راتب الشخص 300دينار وعمره 47سنه يريد تأمين للحياة لمصلحة الورثة بقيمة 10آلاف دينار لمدة عشر سنوات ..
من جدول الحياة لإحدى الشركات 8.08لكل ألف
8.08*10=80.80 دينار سنوي تقديرا يدفع 5 دنانير شهري.

-(التأمين المختلط )

يُؤدى مبلغ التأمين في حاله الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى نهاية التأمين
-وثائق متنوعة
تأمينات الحوادث الشخصية طويلة الأجل
تأمينات العلاج الطبى طويلة الأجل
عمليات تكوين الاموال
تغطيات إضافية

التــأمينات الجماعية
يقصد به التأمين على مجموعه من الأفراد (عادة ما يعملون فى جهة عمل واحدة ) وهو تأمين يمكن ان يغطى حالات الوفاة أو البقاء على قيد الحياة حتى سن معينه أو كليهما. و يكون المتعاقد فى هذا التأمين هو صاحب العمل.
يتم الاتفاق على الشروط والمزايا المناسبة بين المتعاقد وبين شركة التأمين مقابل اشتراكات ( أقساط ) يتم سدادها بمعرفة المتعاقد سواء كان السداد يتحمله العامل أو صاحب العمل أو كلاهما مشاركة وهذا التأمين يعتبره أصحاب العمل ميزه إضافية لتشجيع العاملين على زيادة العطاء والاستمرار فى العمل.

كيف يمكنك طلب صرف مستحقاتك من وثيقة تأمين علي الحياة؟

بعد وفاة (لا قدر الله) شخص عزيز عليك و كنت أحد ورثته، عندئذ فأنت تحتاج لتقديم طلب لصرف مستحقاتك من قيمة مبلغ تأمين الوثيقة.

ربما تتسآل من الذي يجب أن اتصل به إذا لم استطع إيجاد وثيقة التأمين نفسها؟

حاول أن تجد وثيقة التأمين الأصلية (أو صورة منها)، إذا استطعت، فذلك شيء عظيم، اذهب للخطوة التالية (2). و إذا لم تستطع العثور علي الوثيقة أو نسخها منها فحاول أن تجد اسم شركة التأمين التي كان يتعامل معها صاحب (مالك) الوثيقة، إذا مازلت لا تستطيع أن تجد أية معلومات عن الوثيقة أو شركة التأمين، حاول أن تجد أية معلومة عن الشخص الذي كان يتعامل معه صاحب (مالك) الوثيقة ويقوم بسداد قسط الوثيقة له وهو وكيل التأمين، وإذا استطعت أن تجد اسم الشخص ولم يكن من السهل معرفة اسم شركة التأمين التي ينتمي إليها عندئذ يمكنك الاتصال بالهيئة الأردنية للرقابة على التأمين.
اتصل بشركة التأمين لصرف مبلغ التأمين )مستحقاتك).

يتبع

موضوع: رد: التأمين مفهومه وأشكاله 04/05/08, 11:05 pm

بسمه تعالى شأنه هوه ثقتي ورجائي

تأمين الحوادث الشخصية:

سنتحدث بالتفصيل عن الحوادث الشخصية لأهميتها الكبيره إذ أن تغطيتها عالية مقابل القسط القليل المدفوع
أرجو ملاحظة الإنتباه إلى المسميات التي تختلف من شركة وأخرى والبرنامج في كل شركة يختلف عن الأخرى ... والأرقام للتوضيح وهي قريبه جدا من الوقع..
الحادث يعني : إصابة جسدية تنتج عن حدث مفاجئ ، عرضي ، غير متعمد ‘ يترك أثرا واضحا بطريقه مباشره ويكون غير جرثومي. أي إصابة بهذا المعنى يسمى حادث.
مثلا : شاب لدغته عقرب وتوفي: يسمى حادث
: إذا أصابته غرغرينه ..لا يعتبر حادث لأن السبب في الغرغرينه مرض السكري.

لتقيم نسبة الخطر في الحوادث نستخدم تصنيف المهنه (الخطر) وليس العمر..
تصنيفات المهنه :

فئة (أ):هو من أقل الأخطار وتندرج تحتها جميع المهن الإداريه والمكتبه(مدير شركة،محام،سكرتير)
فئة (ب): مندوب مبيعات ، حلاق فنيين مختبر، مهندسين إشراف...
فئة (ج): الوظائف المهنية(حداد ‘نجار، مهندس مدني‘سباك)..

في هذا البرنامج سنطلق على كل تصنيف أو برنامج إسم درع حماية:

دروع الحماية:

الدرع الأول..
يغطي –الوفاة بحادث - العجز الكلي الدائم بحادث -العجز الجزئي الدائم بحادث

أسعار البرنامج حسب الخطر(التصنيف المهني):

الفئة (أ): 1.76 دينار لكل 1000دينار من مبلغ التأمين وأقلها 10000
مثال:
أراد مدير مالي بشركة النسر للبرمجه بتأمين حوادث شخصيه بمبلغ 10000دينار
القسط السنوي الذي سيدفعه هو 17.6دينار (سبعة عشر دينار ونص فقط)

نلاحظ مبلغ حماية كبير مقابل قسط قليل جدا

2- فئة (ب):السعر 2.00 دينار لكل 1000من مبلغ التأمين
مثال 10000دينار مبلغ التأمين يدفع قسط 20دينار سنوي فقط

3- فئة(ج):
السعر 2.1دينار لكل 1000د من مبلغ التأمين
مثال 10000دينار مبلغ التأمين القسط السنوي 21دينار

أطلب إضافة هذا البرنامج(الدرع الأول) مع وثيقة تأمين الحياة.. أو مع برنامج التأمين الصحي لتكون تغطيتك متكاملة
الدرع الثالث:
للأشخاص الغير منتسبين لبرنامج تأمين صحي
النفقات الطبية بسبب حادث حسب الفواتي الأصلية بالإعتماد على فئات الخطر.
هذا البرنامج نتحدث عن التغطية للحادث الواحد 1000دينار كحد أقصى وتغطي الفواتير داخل وخارج المستشفى حتى سيارة الإسعاف.

إذا كان مجموع الفواتير 1200دينار ندفع 1000دينار
إذا كان مجموع الفواتير 800دينار ندفع فقط 800دينار

اسعار البرنامج حسب فئات الخطر(التصنيف المهني)
تكلفة الفئة الأولى : 1.4دينار لكل مئة دينار من مبلغ التعويض
إذا كان مبلغ التأمين 500 دينار يدفع الشخص 1.4*5=7 دنانير فقط

فئة ب،ج،د: 2.6 لكل مثة دينار

إذا كان من فئة ج والتغطية التأمينية 500 يدفع 13.6دينار فقط

الدرع الثالث مرتبط إرتباط وثيق مع الدرع الأول ويعتبر الدرع الأول درع ثابت..

الدرع الرابع :

راتب أسبوعي بدل الإقامة في المستشفى بسبب حادث أو مرض والهدف هنا حماية الدخل
هذا البرنامج يرتبط إرتباط كلي بالعمر وتصنيف المهنه
فئه (أ)و(ب) نفس القسط
من عمر 1 -19: 20دينار لكل مئة دينار أسبوعي
20 -39: 30 دينار لكل مئة دينار
40-49 :0 5 دينار لكل مئة دينار
.
فئة ج إضافة 70% على الrate

ميزة هذا العقد هو إعطاء هذه المنفعة بعقد مستقل لوحده ولا يمكن أخذ أكثر من 70%ضعف الراتب

طبعا هذه الأرقام للتوضيح فقط وهي قريبه من الواقع كثيرا

يتبع

موضوع: رد: التأمين مفهومه وأشكاله 04/05/08, 11:08 pm

بسمه تعالى شأنه هوه ثقتي ورجائي

التأمينات العامة (الممتلكات والمسئوليات)

ما هي أنواع وثائق التأمينات العامة؟

يقصد بالتأمينات العامة، التأمينات الأخرى بخلاف تأمينات الأشخاص (حياة) فيما عدا تأمين العلاج الطبى وتأمين الحوادث الشـخصية قصير الأجل فإنها تعد من التأمينات العامة رغم انها تخص الأشخاص والمقصود بالتأمين قصير الأجل هو الذى لا تزيد مدة التأمين فيه عن سنة واحدة يمكن تجديدها حسب اتفاق العميل وشركة التأمين. وتشـمل التأمينـات العامـة أيضاً التـأمين على الممتلكـات الماديـة والمسئوليات المدنيــة وأهم وثائقها كالتالي :

التأمين ضـد أخطار الحريق والأخطار الاضافية والسطو
التأمين ضد الأخطار المختلفة والعلاج الطبى
تأمينات المسئوليات المدنية
التأمينات الهندسية
تأمينات البترول
تأمينات السيارات
تأمينات النقل
تأمينات أجسام السفن والطيران
تغـطيات متخصصة أخــرى

لماذا يجب أن تؤمن على أعمالك ضد الأخطار؟

يمكن أن تلحق بأعمالك ومشاريعك خسائر مادية جسيمة نتيجة الحريق، السرقة، التدمير، تعطيل الماكينات، أية صدمات مفاجئة، الكوارث الطبيعية. وقد ينتج عن تلك الأخطار فقد حياة أشخاص، انهيار مباني.
وكرجل أعمال ناجح، يدرك كل خطر يمكن أن تتعرض له أعماله أو مشروعاته، يجب أن تؤمن على أعمالك ومشاريعك ضد الأخطار السابقة وبأسلوب كافي لتقليل تأثير تلك الأخطار.
أية مشروع أو عمل يستغرق سنوات وسنوات لبناءه وتأسيسه ويُنفق عليه أموال كثيرة، وتَحقُق تلك الخسائر بين عشية وضحاها قد يحولك إلي شخص فقير "لا يملك شيئاً".

ماذا توفر لك وثائق التأمينات العامة؟
تأمينات الممتلكات:
الممتلكات فتتضمن المبانى أياً وأينما كانت والأثاث والآلات بأنواعها ، وكذلك البضائع المختلفـة سواء كانت خامات أو تحت التشغيل أو تامة الصنع وأيضاً السفن والطائرات والسيارات وكافة الأشـياء الماديـة المعرضـة لأخطار صافيـة Pure Risks ينتج عنها فقد و/ أو تلف هذه الأشياء.
هذه الممتلكات (الأصول) من الممكن أن تتعرض لأخطار مختلفة وعديدة تتراوح بين السرقة، والحريق وقد يعني ذلك أن مدخراتك وحصيلة عملك طول تلك السنين الصعبة قد ينتهي في لحظة.
تأمينات المسئوليات:

المسؤوليات المدنية
التى يمكن التـأمين من عواقبها تشـمل Public liabilityالمسئوليات المدنية العامة أو أحياناً تُعرف بانها Third party liability أى المسئولية المدنية قبل الطرف الثالث.
والمسئولية المدنيـة لأرباب الأعمال قٍبل عُمالهم وهى من الالتزامات الهامة خاصة مع تنامى دور القطاع الخاص فى الاقتصاد الأردني.
والمسـئولية المدنيـة عن المنتجـات وهى أيضاً أخذت بعداً هاماً مع تزايد الوعى بمسئولية المنتج والتاجر والمستورد عما ينتجه أو يستورده.
والمسئولية المدنيـة المهنيـة لأصحاب المهن الحرة مثل الأطباء، والصيادلة، والمهندسين، والمحامين، والمحاسـبين.
والمسئولية المدنية على المبانى والمسئولية المدنية للناقل والشاحن وكل من يقدم خدمة أو سلعة أو ينشئ مكاناً عامـاً له رواده أو زواره كالفنادق ودور السينما والمدارس والمستشفيات والملاعب.
وعليه كل فرد يجب عليه أن يتحكم في أفعاله وتصرفاته بحيث لا يؤذي الآخرين ويعرض ممتلكاتهم للخسارة أو الفقد. كذلك يجب أن تعي بأنك مسئول عن تصرفاتك وأفعالك.
عن طريق الاستثمار بشرائك لوثيقة تأمين ضد المسئوليات، يمكنك أن تؤمن نفسك ضد المخاطر التي قد تكون مسئول عن حدوثه

كيف تحصل على وثيقة التأمين اللازمة بقسط تأمين مناسـب ؟أطلب ما تحتاجه فقط من تغطيات تأمينية لكى لا تتحمل تكلفة تغطيات لا تحتاجها.
يمكنك طلب تحمل مبلغ معين فى كل حادث فإن ذلك يمنحك خصماً فى قسط التأمين فضلاً عن تكاليف اعداد مستندات المطالبة المحدودة و التى تكون فى حدود التحمل.
الاهتمام بوجود وصيانة وسائل وقاية فعالة لحماية ممتلكاتك.
يمكنك الاسـتعانة بأحد خـبراء التأمين إن لم تكن على دراية بالأخطار التى يمكن أن تتعرض لها ممتلكاتك والوثائق المناسبة لها.
فى كل الأحوال لابد أن توقع على طلب التأمين بعد التأكد من استيفائه بدقة وبصدق لأنه أساس عقد التأمين وجزء لا يتجزأ منه.
اقرأ الوثيقـة بعناية عند تسلمك لها وأطلب ايضاحاً لما تراه غامضاً من ألفاظها أو شروطها ويفضل أن يكون الايضاح كتابةً من شركة التأمين المُصدٍرة للوثيقة وإن لم تكن تفى باحتياجاتك فاطلب التعديل المناسب.
تأكد من استلامك أصل الايصال الذى يفيد سدادك لقسط التأمين ويفضل السداد قبل بدء مدة التأمين.
إذا أبلغت من شركة التأمين بتوصيات الخبير المعاين لتحسين وسائل الوقاية أو اتخاذ أية اجراءات وقائيـة ضد الخطر المؤمن ضده فمن الواجب تنفيذ هذه التوصيات فهى لحماية ممتلكاتك وهى خبرة مجانية تقدمها لك شركة التأمين.

كيف تحصل على التعويض العادل لخسائرك فى حالة وقوع حادث لممتلكاتك "لاقدر الله"؟
يجب أن يكون مبلغ التأمين المحدد بمعرفتك بناء على استشارة الخبراء المتخصصين مساوياً لقيمة ممتلكاتك المؤمن عليها بالوثيقة وقت وقوع الحادث، لذلك يجب مراجعة تقدير مبلغ التأمين سنوياً وتقييم ممتلكاتك أيضاً.
الإخطار فور وقوع الحادث أو علمك به لشركة التأمين المؤمن لديها بالفاكس والبريد مع المتابعة الهاتفيـة.

اعداد مطالبتك بالتعويض بدقة مؤيدة بالمستندات اللازمة :
لاثبـات وقوع الحادث:
- محضر الشرطة
- قرار المحكمة
- تقرير المعمل الجنائى أو ما يفيد وقوع الحادث حسب طبيعته .

لإثبـات قيمة الخسائر:

- بالفواتير
- بسجلات منظمة ومنتظمة
- تقدير الخبراء

يجب أن تتعاون مع شركة التأمين بتمكين خبراء المعاينة من أجراء المعاينة المطلوبة وتحديد الخسائر بدقة كذلك اطلاعهم على السجلات والمستندات المؤيدة لمطالبتك مع مراعاة أن الاخلال بذلك أو تقديم مستندات تنطوى على غش يُعرض مطالبتك للرفض مهما كانت قيمة هذه المستندات.

إذا لم تحصل على حقوقك حسب شروط الوثيقة المبرمة مع شركة التأمين، يمكنك اللجوء للهيئة الأردنية للرقابة على التأمين فهى المعنية بحماية حقوق حملة الوثائق .

يتبع

موضوع: رد: التأمين مفهومه وأشكاله 05/05/08, 06:32 pm

بسمه تعالى شأنه هوه ثقتي ورجائي

التعويض في السيارات أول شيء
يوجد مبدأ بالتأمين وهو مبدأ التعويض وهو وضع المؤمن بعد تحقيق الخساره في نفس المركز المالي الذي كان عليه قبل تحققها، بحيث لا تزيد قيمة التعويض عن الخسارة الحقيقية التي تكبدها المؤمن له. ولن يتم إعطاء المطالب (المؤمن له )أكثر من حقه وبالتالي على شركة التأمين الإلتزام وإعطاؤه الحق اذي يريد دون نقصان

بالحاله الموجده عندما تقوم شركة التأمين بإعطاء المؤمن له حقا أقل من حقه يمكن للمؤمن له الطعن بقرار الشركه لأن العقد يعتبر عقد إذعان

أو الرجوع إلى خبراء تسويه معترف بهم من الهيئه الموجودة في الدول العربية وهو سيطالب له بالحق الواجب اخذه من الشركه

أو الذهاب إلى الهيئات المختصة ودفع ما يقارب 60 دينار وهي ستقوم بمطالبة شركة التأمين وهو ما يسمى بمبدأ الحلول بالتأمين ولكن من سيحل مكان الؤمن له ليس شركة التأمين ولكن سيحل الهيئه او خبير تسويه ...

هذه المشكله يقع فيها الكثير ونحن في شركات التأمين لدينا مبدأ

(الزبون ليس دائما على حق ولكنه بالأولويه)
وهنالك بعض الأشخاص يريد أن يكسب من التأمين وأخذ أكثر من حقه وهذا لا يمكن الحصول عليه إلا في حالات نادره لنه الفنيين إلي بالتأمين بنشفو ريق الناس لياخدو حقهم

بس إزا إلو حق بياخدو لأنه الدنيا مو سايبه

وانا عرواق رح اكتبلكم كيف بتم التعويض وما هو الحق الذي ستحصل عليه بحالة وقوع حادث لا قدر الله

تأمين السيارات
لتكن شخصا مميزا ليس فقط بنوع السيارة التي تملكها ولكن بالحمايه التي تحيطها بها

فتأمينك لسيارتك هو حمايه لها ولك.....

التأمين من الأوليات التي تتبعها عند ترخيص سيارتك ففي معظم الدول العربية وجد نظام التأمين الإلزامي ضد الغي فهو تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير.أما لحمايتك كسائق ومالك وحماية لسيارتك وجد التأمين التكميلي

فما هو التأمين الإلزامي؟؟؟ وما هو التأمين التكميلي؟؟؟ وما هو تأمين السيارة الشامل؟؟

ما هو الحق الذي ستطالب به عند وقوع حادث لا سمح الله؟؟؟

اليوم سنبين لك عزيزي القارئ جميع هذه الجوانب إن شاءالله

التأمين الإلزامي
التامين الالزامي (تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير)
ويشمل تأمين المسؤولية الناشئة عن استعمال المركبة استعمالا يتطلب المساءلة القانونية للسائق/المؤمن له وذلك بما يتسببه من اضرار للغير من اصابات جسدية اواضرار مادية ويفرض هذا النوع في الدول الزاميا بموجب القانون ويعمل به بموجب نظام التأمين الزامي من المسؤولية المدنية الناجمة عن استعمال المركبات حيث يلزم كل صاحب مركبة على اجراء التأمين عند قيامه بترخيص المركبة كما وان اسعاره وحدود المسؤوليات محددة بموجب التعليمات الصادرة وفقا للنظام ويشرف على اصدار العقود الاتحاد لشركات التأمين عن طريق المكتب الموحد التابع له وعن طريق مكاتبه في دوائر الترخيص ومراكزه الحدودية المنتشرة في كافة الدول ويقوم بتوزيع الوثائق الصادرة عن هذه المكاتب على شركات التـامين المحلية . وقد تم مؤخراَ اعطاء المؤمن له الحق بإختيار شركة التأمين التي يرغب بالتعاقد معها بموجب الغاء آلية الدور المعمول بها في مكاتب التأمين الموحدة في مراكز الترخيص..

------------------------------------------------------------------------------------
ما هي التغطيات التي يوفرها نظام التأمين الإلزامي رقم (32)لسنة 2001
حدود المسؤولية:
أولا: الوفاة /الإصابة الجسمانية:
1-الوفاة: 10.000دينار عن الشخص الواحد تدفع للورثة الشرعيين
2-العجز الدائم 10.000دينار مضروبة بنسبة العجز-للشخص الواحد

3-بدل مدة التعطيل (100)دينار اسبوعيا لمدة أقصاها (39) أسبوع-للشخص الواحد

ثانيا:الأضرار المعنوية

1-الوفاة (2.000)دينار عن الشخص الواحد تدفع للورثه الشرعيين حتى الدرجه الثانية
2-العجز(2.000)دينار مضروبة بنسبة العجز- للشخص الواحد
ثالثا :العلاج الطبي
(5.000)دينار كحد أقصى – للشخص الواحد

رابعا:الخسائر والأضرار التي تلحق بممتلكات الغير وتشمل:
1-بدل الأضرار المادية 2-بدل فوات المنفعة 3-بدل نقصان القيمة

وبحد أقصى وقدره (75.000)دينارللحادث الواحد
----------------------------------------------------------------------------------------
----------------------------------------------------------------------------------------

مزايا نظام التأمين الإلزامي
·يستفيد من التأمين الإلزامي جميع الأشخاص ما عدا السائق والمالك.
· عدم تحديد سقف لمسؤولية شركة التأمين عن الحادث الواحد(وليس للشخص الواحد) في حالات الوفاه والإصابات الجسمانية والعلاج الطبي
مثال: (حافلة تقل 50 راكب تقوم الشركة بتعويض كل راكب بحدود التغطية الوارده بالجدول أعلاه)
· وجود نص صريح على تغطية الأضرار المعنوية
· وجود نص صريح على تعويض
1) بدل فوات المنفعة
2) بدل نقصان القيمة
· إنشاء صندوق للمتضررين في الحالتين التاليتين:
1) عدم معرفة هوية المتسبب بالحادث
2) عدم وجود تأمين للمركبة المتسببة بالحادث

قرار أسس تسوية التعويضات عن الأضرار التي تلحق بالمركبات رقم (4) 2002
· للغير المتضرر الخيار في أن يطلب من شركة التأمين دفع قيمة الأضرار التي لحقت بمركبته نقدا وفقا للأسعار والأجور السائدة في السوق المحلية وقت وقوع الحادث أو إصلاح تلك الأضرار وإعادة الحال إلى ما كان عليه قبل وقوع الحادث مباشرة.
· يحدد بدل فوات المنفعة على أساس بدل المثل اليومي السائد في السوق المحلية وقت وقوع الحادث للمركبة المتضررة.
· تحتسب مدة فوات المنفعة بالأيام إعتبارا من تاريخ مراجعة الغير المتضرر لشركة التأمين ولحين إصلاح الأضرار التي لحقت بمركبته وإعادة الحال إلى ما كان عليه قبل وقوع الحادث مباشرة.
· يتم نقدير مدة بدل فوات النفعة بالإتفاق بين الغير المتضرر وشركة التأمين‘ في حال دفع شركة التأمين قيمة الأضرار التي لحقت بمركبته الغير نقدا ووفقا للأسعار السائدة في السوق المحلية وقت وقوع الحادث.
· يحدد بدل نقصان القيمة على النحو التالي:
1- إذا طلب الغير المتضرر دفع قيمة الأضرار التي لحقت بمركبته نقدا ‘ فيكون بدل نقصان القيمه هو الفرق بين قيمة المركبة المتضررة قبل وقوع الحادث مباشرة وقيمتها بعد وقوع الحادث مباشرة وقبل إصلاحها‘ ويكون البدل في هذه الحالة شاملا لقيمة الإصلاح.
2- أو يحدد بدل نقصان القيمة على النحو التالي:
إذا طلب الغير المتضرر إصلاح الأضرار التي ل حقت بمركبته وإعادة الحال إلى ما كان
عليه قبل وقوع الحادث‘فيكون بدل نقصان القيمة هو
الفرق بين قيمة المركبة المتضررة قبل وقوع الحادث مباشرة وقيمتها بعد الإصلاح.

حالات الإستثناء ( الحالات التي لا يغطيها ضد الغير)
لا تترتب على شركة التأمين أي مسؤولية بمقتضى أحكام النظام رقم (32) لسنة 2001
أولا:
الضرر الذي يلحق بالمؤمن له أو بالمركبة العائدة له أو بالسائق أثناء قيادة المركبة.

ثانيا:
الضرر الذي يلحق بالغير الناجم عن استعمال المركبة في سباق سيارات محلي أو دولي منظم أو في اختبارات تحمل المركبات

ثالثا:
الضرر الذي يلحق بركاب مركبه المؤمن له نتيجة لاستعمالها لتعليم قيادة المركبات إذا لم تكن مرخصة لهذه الغاية.

رابعا:
الضرر أو الخسارة التي تلحق ببضائع الغير المنقولة بواسطة مركبة المؤمن لقاء أجر.

خامسا:
الضرر الذي يلحق الغير والناجم عن الحادث نتيجة الفيضانات والأنواء والعواصف والأعاصير والإنفجارات البركانية والزلازل والانزلاق الأرضي وغيرها من الأخطار الطبيعية أو الحرب والأعمال الحربية والحرب الأهلية والفتنه والعصيان المسلح والثورة واغتصاب السلطة أو أخطار لطاقة النووة.

سادسا:
الضرر الناجم عن المركبة ذات الإستعمال الخاص وفقا لتعريفها في قانون السير النافذ المفعول إذا تم استعمالها للأغراض المخصصة لها.
(مثلا: مركبة زراعية..لقلب التربة ..عندما تسير بالشارع العام تعتبر مركبه وتعامل معاملة المركبات وعندما تستخدم كآلة زراعية لا نعتبرها مركبة وأي ضرر تسببه لا يتعرف عليه التأمين .)

حالات الرجوع:

يجوز لشركة التأمين الرجوع إلى المؤمن له والسائق لاسترداد ما دفعته من تعويض على الغير ‘في أي من الحالات التالية:

أولا :
إذا كان السائق وقت وقوع الحادث غير حائز على فئة رخصة سوق لنوع المركبة أو كانت تلك الرخصة ملغاة بصورة دائمة أو معلقة لمدة يمتنع على السائق من القيادة خلالها.

ثانيا:
إذا كان السائق وقت وقوع الحادث غير قادر على التحكم بقيادة المركبة على النحو المألوف والمتوقع من الشخص العادي بسبب وقوعه تحت تأثير مسكر أو مخدر أو عقار طبي.

ثالثا:

إذا وقع الحادث أثناء استعمال المركبة في غير الأغراض المرخصة لأجلها.

رابعا:
إذا استعملت المركبة بطريقة تؤدي إلى زيادة الخطر بسبب مخالفة تشريعات السير المعمول بها أو استخدمت في أغراض مخالفة للقانون أو النظام العادي‘ شريطة أن تكون تلك المخالفة السبب المباشر في وقوع الحادث.

خامسا:
إذا وقع الحادث أثناء أو بسبب استعمال المركبة في تعليم قيادة المركبات ولم تكن المركبة مرخضة لهذه الغاية.

سادسا
يجوز لشركة التأمين الرجوع على المتسبب في الضرر (السائق) لاسترداد ما دفعته من تعويض على الغير ‘ في أي من الحالتين التاليتين:
1- إذا ثبت أن الحادث كان متعمدا من قبل السائق.
2- إذا كان الضرر ناجما عن حادث سببته مركبة سرقت أو أخذت غصبا.

اجراءات اصدار وثائق التأمين الالزامي
تتم عملية اصدار وثائق التامين الإلزامي عن طريق المكاتب المنتشرة في كافة انحاء المملكة التابعة لمكتب التامين الإلزامي الموحد في الاتحاد لشركات التأمين والمتواجدة مواقعها في مراكز الترخيص التابعة لدائرة السير حيث يقوم موظفو هذه المكاتب بتعبأة نموذج موحد (عقد تأمين مركبات لتغطية اضرار الغير ) ويستوفي السعر المقرر حسب التعليمات الصادرة بموجب النظام وحسب شكل واستعمال المركبة ويقوم الاتحاد بتوزيع هذه الوثائق على شركات التأمين حسب دور كل شركة في مراكز الحدود اما في مراكز الترخيص فقد اعطي الحق للمواطن بإختيار شركة التأمين التي يرغب بالتعاقد معها .

موضوع: رد: التأمين مفهومه وأشكاله 16/05/08, 12:44 pm

بسمه تعالى شانه هوه ثقتي ورجائي

تأمين السيارات
التأمين التكميلي
التأمين التكميلي هو تأمين:
1- ممتلكات( جسم المركبة+ معدات المركبة+ الممتلكات الشخصية+؟؟؟)
2- حوادث شخصية( وفاة + عجز+ مصاريف علاج+؟؟؟)

وهو تأمين اختياري واسعاره تحدد من قبل شركات التأمين طبقا لشروط المنافسة فيما بينها ويوفر هذا النوع من التأمين الحماية الى هيكل المركبة المسببة للحادث والتي لا يشملها التأمين الالزامي حيث تتعهد الشركة بتعويض المؤمن له عن الضرر او الخسارة التي تصيب المركبة وملحقاتها وقطع غيارها المشمولة في حالات التصادم او الانقلاب، الحريق او الانفجار الخارجي او الاشتعال او الصاعقة او السرقة او محاولة السرقة او عن الفعل الصادر عن الغير ، وعن تساقط الاجسام او تطايرها وعن الاضرار التي تصيب المركبة المؤمنة اثناء قطرها بسبب عطل اصابها كما ويخضع التأمين الى الشروط والاستثناءات حسب وثائق التامين التي توفرها الشركات كما يمكن توسيع التغطية لشمول السائق والركاب.

التغطيات الإضافية للتكميلي:1-
بدل عطل سائق ومالك ..تغطية سائق ومالك ..بحيث ييتم دفع مبلغ 30 دينار لتغطية السائق والمالك وهي لتغطية الحوادث الشخصية والعلاج الطبي لهما،والعجز والوفاة
2- غطاء السيارة البديلة: بدل عطل للسيارة مقابل قسط 75 دينار تقريبا ..بدفع 15 دينار سيارة بديلة لمدة 20 يوم عن كل حادث
3- تصليح وكالة.. يتم تصليح السيارة بالوكالة وليس ب كراج عادي.
4- أملاك شخصية .
5- بدل إستهلاك.
6- وثيقة المساعده على الطريق : وثيقة مميزه جدا قامت إحدى الشركات الأردنيه بإصدارها بمبلغ بسيط حيث تستطيع المؤمن نقل السيارة بواسطة الكرين (الونش) من أي منطقه بالأردن إلى الكراج الذي يريد المؤمن له .. بالإضافه إلى نقلها من أي دوله من الدول المجاوره إلى الأردن وتغطيات إضافية أخرى بنفس الوثيقة

لماذا نختار التأمين التكميلي
وجد التأمين التكميلي لحماية حقوق المؤمن له مالك المركبة .. فعند حدوث حادث لا سمح الله وكان المؤمن له هو سبب وقوع هذا الحادث فإن التأمين الإلزامي الذي تم ذكره سابقا لا يشمل جسم المركبة وكثيرا ما تتضرر سيارة المؤمن له والمؤمن له أكثر من ضد الغير ففي هذه الحالة سيتكبد المؤمن له مصاريف للعلاج له وللسائق بالإضافه إلى أجور إعادة السيارة إلى ما كانت عليه، وبدل نقصان قيمة السيارة.
ومن هنا وجد التأمين التكميلي...

كيف تختار الشركة.. وكيف تختار البرنامج المناسب؟؟
كثيرا ما نسمع أن شركة (س) تطلب قسطا تأمين أكثر من شركة (ص) وهنا يبدأ الإختلاف بوجهات النظر
أنت كمؤمن تدرك بأنه هنالك فرق بين التغطية المقدمة من قبل الشركات يمكن أن يكون القسط في الشركة (س) أعلى ولكن التغطة التي تقدمها أفضل والمبالغ النقديه عند وقوع الحادث أكثر

وهنا عليك كمؤمن له أن تقوم بإختيار الشركة حسب العروض المقدمة وليس حسب القسط

التأمين الشامل
يجمع هذا النوع من التأمين نوعي التأمين الالزامي والتكميلي ويتم الحصول على هذا النوع من الشركات مباشرة ويتضمن العقد وثيقتين تخضع وثيقة التأمين الالزامي فيه الى شروط واحكام نظام التأمين الالزامي وفقاً للنظام والاسعار المقررة بموجبه ووثيقة التأمين التكميلي فيه تخضع الى شروط وثيقة التأمين الصادرة عن الشركة وبالاسعار التي تقررها. ويمكن الاضافة على الغطاء الاساسي ملحق لتغطية خطر الحوادث الشخصية للسائق والركاب بحدود مسؤولية يتفق عليها وبقسط اضافي يناسبها.

اجراءات اصدار وثائق التأمين التكميلي و الشامل
·يتم طلب هذا النوع من التأمين من الشركة مباشرة او عن طريق مندوبيها او وكلائها المعتمدين .
·يختار العميل نوع الغطاء وفقا لحاجته وتدون المعلومات التفصيلية عن المركبـــــة .
·يتم تحديد سعر التامين حسب نوع الغطاء والشروط التي تنص عليها وثائق التأمين .
·تقوم الشركة باجراء كشف على المركبة للتأكد من سلامتها وتثبيت الاضرار على الهيكل او وجود نقص في محتوياتها ان وجدت .
·يتم اصدار الوثيقة ويحتسب قسط التأمين وفقا للسعر الذي تحدده الشركة ويدفع من قبل المؤمن له ويسلم نسخة من الوثيقة الصادرة

كيف يتم إحتساب قيمة التأمين الشامل؟؟
يتم إحتساب قيمة قسط التأمين الشامل بنسبة ..حسب نوع السيارة ... موديل السيارة وسنة الصنع .
مع الأخذ بعين الإعتبار أن هنالك قسط إضافي لبعض أنواع السيارات لتكلفة القطع العالية.
مثلا : رجل يريد أن يؤمن سيارة صالون خصوصي نوع مرسيدس c180 موديل 1998وثمن السيارة في السوق الأردنية 16000دينار
يأخذ القسط مثلا بنسبة 2.75%من قيمة السياره ستأخد الشركه قسطا سنويا مقداره 440 دينار لتأمين جسم السيارة فقط
وإذا أراد إضافة تغطيات أخرى يقوم بذلك ولكن بقسط إضافي ..

- اجراءات التعويض
·ابلاغ الشركة بالحادث وتقديم المستندات وهي تقرير الشرطة (الكروكي) ورخص السوق والمركبة وعقد التأمين الساري المفعول وقت وقوع الحادث .
·يدفع مبلغ الاعفاء المقرر من قبل المؤمن له (مالك المركبة) عن التأمين التكميلي او الشامل اما في التأمين الألزامي فلا يوجد اعفاء.
·يقوم مندوب الشركة باجراء الكشف على المركبة المتضررة ويعد كشف بالاضرار والاجزاء التي يلزم اصلاحها او استبدالها.
·يتم اصلاح المركبة بالتنسيق مع الشركة عن طريق وكلاء قطع الغيار وكراجات التصليح الذين تعتمدهم وتخصم نسب الاعفاءات و الاستهلاك المقررة في العقد في حالة استبدال الاجزاء المتضررة .
·يتم تسوية المبلغ وتدفع المصاريف وتوقع براءة الذمة .
·بالنسبة للاضرار الجسدية الناجمة عن الحادث فان تسوية التعويضات الناجمة عن الاصابات الجسدية (نفقات المعالجة الطبية ، العجز الكلي المؤقت، العجز الدائم ) او الوفاة فأنها (الاصابات/الوفاة) تتم حسب نوع التأمين (الزامي/شامل) وبالشروط والمبالغ التي يقتضيها كل نوع.

موضوع: رد: التأمين مفهومه وأشكاله 17/05/08, 08:28 am

شكرا على هذا الموضوع وعلى هذا الطرح---
----- اتمنى ان تعود الفائده على الجميع
تقبلي تحياتي....